הגעתם לארה״ב, פתחתם חשבון בנק, ופתאום מגלים שבלי קרדיט קשה לשכור דירה, לקנות רכב, לקבל טלפון בתשלומים ואפילו לחבר חשמל בלי פיקדון. זה קורה כמעט לכל ישראלי שעובר לכאן. החדשות הטובות: קרדיט בונים, וכשעושים את זה נכון מההתחלה, חוסכים שנים של תסכול וריביות גבוהות.
למה ההיסטוריה הפיננסית שלכם מישראל לא עוזרת כאן
בישראל אולי ניהלתם חשבון מסודר שנים, אבל שלוש לשכות האשראי האמריקאיות (Equifax, Experian ו-TransUnion) לא מקבלות מידע מהבנקים בישראל. מבחינתן אתם מתחילים מדף ריק. זה לא “קרדיט רע”, זה פשוט “אין קרדיט”, ולכן הדרך קדימה היא לבנות היסטוריה אמריקאית חדשה.
כדי שיהיה לכם ציון FICO, צריך לפחות חשבון אחד שמדווח ללשכות. עם הצעדים הנכונים, למשל הוספה כמשתמש מורשה לכרטיס ותיק ומנוהל היטב, אצל רבים מהלקוחות שלנו הציון הראשון מופיע תוך 45 עד 60 יום. לכן כדאי להתחיל כמה שיותר מוקדם.
ממה מורכב הקרדיט סקור בארה״ב
ציון FICO, שבו משתמשים רוב הבנקים, נשען על חמישה דברים:
- היסטוריית תשלומים, בערך 35%. האם שילמתם כל חודש בזמן.
- ניצול מסגרת, בערך 30%. כמה מתוך המסגרת שלכם אתם משתמשים.
- ותק הקרדיט, בערך 15%. כמה זמן החשבונות שלכם פתוחים.
- קרדיט חדש, בערך 10%. כמה בקשות אשראי הגשתם לאחרונה.
- תמהיל, בערך 10%. שילוב של כרטיסים והלוואות.
מה שיוצא מזה פשוט: לשלם בזמן ולא לנצל את רוב המסגרת הם שני הדברים שהכי חשובים.
חמישה צעדים לבניית קרדיט מאפס
- SSN או ITIN. עם מספר סושיאל סקיוריטי (SSN) הדרך הכי פשוטה. אם עדיין אין לכם, יש בנקים שמאפשרים לפתוח כרטיס או הלוואה עם ITIN. כדאי לבדוק מראש מול הבנק.
- כרטיס אשראי מובטח (Secured Card). מפקידים סכום, למשל 300 עד 500 דולר, והוא הופך למסגרת. משתמשים בכרטיס לקניות קטנות ומשלמים את כל היתרה כל חודש. חשוב לוודא שהבנק מדווח לשלוש הלשכות.
- משתמש מורשה (Authorized User). אם יש לכם בן משפחה עם קרדיט טוב וותיק, הוא יכול להוסיף אתכם לכרטיס שלו. ההיסטוריה הטובה של הכרטיס יכולה להופיע גם בדוח שלכם. רק אם הוא באמת משלם בזמן ומשתמש מעט במסגרת.
- הלוואה לבניית קרדיט (Credit Builder Loan). הרבה Credit Unions מציעים הלוואה קטנה שהכסף שלה נשמר בצד ומשוחרר לכם בסוף. כל תשלום בזמן נרשם בדוח.
- דיווח על שכר דירה. יש שירותים שמדווחים את תשלומי השכירות ללשכות, וחלק ממודלי הניקוד מתחשבים בהם. שווה לבדוק מול בעל הבית או חברת הניהול.
הטעויות הכי נפוצות של ישראלים עם קרדיט בארה״ב
- “מינוס” בכרטיס. בישראל רגילים לחיות במינוס. כאן, כרטיס שמנוצל עד הסוף מוריד את הציון גם כשמשלמים בזמן. כדאי להישאר מתחת ל-30% מהמסגרת, ועוד פחות זה עוד יותר טוב.
- לבקש הרבה כרטיסים בבת אחת. כל בקשה יוצרת בדיקת אשראי (Hard Inquiry) שנשארת בדוח שנתיים.
- לסגור את הכרטיס הראשון. הכרטיס הוותיק בונה לכם ותק. עדיף להשאיר אותו פתוח ולהשתמש בו מדי פעם.
- חשבונות קטנים ששוכחים. חשבון חשמל, טלפון או בית חולים קטן שלא שולם, למשל אחרי מעבר דירה, יכול לעבור לגבייה (Collection) ולהופיע בדוח.
- איחור אחד “לא נורא”. איחור של 30 יום יכול להישאר בדוח עד שבע שנים. כדאי להגדיר תשלום אוטומטי של המינימום לפחות.
- לחתום כערבים (Cosigner). אם החבר לא משלם, זה נרשם גם אצלכם.
לבדוק את הדוח, ולערער על מה שלא נכון
אפשר לראות את הדוחות משלוש הלשכות בחינם באתר הרשמי AnnualCreditReport.com, כל שבוע. כדאי לעבור עליהם לפחות פעם בכמה חודשים. אם מופיע פריט לא מדויק, חשבון שלא שלכם, סכום שגוי או איחור שלא היה, החוק הפדרלי (FCRA) נותן לכם זכות לערער, והלשכה צריכה בדרך כלל לבדוק תוך 30 יום. אפשר לעשות את זה לבד, ואפשר להיעזר באנשי מקצוע.
כמה זמן זה לוקח
עם הצעדים הנכונים, אצל רבים מהלקוחות שלנו הציון הראשון מופיע תוך 45 עד 60 יום, ברגע שהחשבון הראשון מדווח ללשכות. משם הוא נבנה עם הזמן ועם תשלומים בזמן. כל מקרה שונה, ואנחנו לא מבטיחים ציון מסוים. מי שמבטיח לכם “קרדיט 800 תוך חודש”, עדיף להתרחק ממנו.
איך BH Credit Solution יכולה לעזור
אנחנו עובדים עם ישראלים בכל ארה״ב, בעברית ובאנגלית. נעבור איתכם על שלושת הדוחות, נבנה תוכנית מסודרת לבניית קרדיט שמתאימה למצב שלכם, ונערער מול הלשכות על פריטים לא מדויקים, לא שלמים או שלא ניתן לאמת. המשרד באוונטורה, פלורידה, והשירות ניתן בכל ארה״ב.
רוצים לדבר בעברית על המצב שלכם? התקשרו: 786-520-5550
ראשון עד חמישי 9:00 עד 20:00, שישי 9:00 עד 16:00, שבת סגור.
עוד על הליווי שלנו: תיקון קרדיט בארה״ב, בעברית. מתכננים לקנות בית? כדאי לקרוא גם איך מכינים את הקרדיט סקור למשכנתא בארה״ב.
שאלות נפוצות
האם אפשר להעביר את הקרדיט שלי מישראל לארה״ב?
לא. לשכות האשראי בארה״ב לא מקבלות מידע מבנקים בישראל, ולכן בונים היסטוריה אמריקאית חדשה.
אפשר לבנות קרדיט בלי SSN?
בחלק מהבנקים אפשר לפתוח כרטיס או הלוואה עם ITIN. האפשרויות מצומצמות יותר, ולכן כדאי לבדוק מראש איזה בנק מקבל ITIN ומדווח לשלוש הלשכות.
מה זה כרטיס אשראי מובטח?
כרטיס שהמסגרת שלו מבוססת על פיקדון שאתם מפקידים. משתמשים בו ומשלמים בזמן, וכך נבנית היסטוריית תשלומים.
כמה מהמסגרת מותר לנצל?
אין חוק קבוע, אבל ההמלצה המקובלת היא להישאר מתחת ל-30% מהמסגרת, ועדיף פחות.
כמה זמן לוקח לקבל קרדיט סקור?
עם הצעדים הנכונים, אצל רבים מהלקוחות שלנו הציון הראשון מופיע תוך 45 עד 60 יום, ברגע שהחשבון הראשון מדווח ללשכות. אחרי זה הציון ממשיך להיבנות עם הזמן. התוצאות משתנות מאדם לאדם.
איפה רואים את דוח האשראי בחינם?
באתר הרשמי AnnualCreditReport.com אפשר לקבל את הדוחות משלוש הלשכות בחינם, כל שבוע.
המידע בדף הוא מידע כללי בלבד ואינו ייעוץ משפטי או פיננסי. התוצאות משתנות מאדם לאדם, ואין התחייבות לתוצאה מסוימת או לשינוי בציון. אתם רשאים לערער בעצמכם וללא תשלום על פריטים לא מדויקים ישירות מול לשכות האשראי.
